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IC卡的應用過程主要分為制造、發行、使用、回收四個階段。
    1、IC卡的制造
    由IC卡生產企業完成，包括制造集成電路芯片，將芯片封裝到塑料卡基中，裝上引出腳。卡片表面可印刷圖案和說明文字，對于證件卡還可以負責制持卡人照片，包括了印刷、打碼、燙金、封裝、過膠、**等流程。IC卡出廠前還需在芯片中寫入生產廠商代碼，以便標識不同廠家。對于遠程定貨的發行商客戶，IC卡中還可寫入運輸密碼，在發行商收到后，核實解密才可使用。此舉可防止其他人非法截取**卡，給發行商造成損失。
    2、IC卡的發行
    也就是所謂個人化階段，是指IC卡發行商在卡上寫入信息，然后發給持卡人的過程。寫入的信息包括：具體應用系統中使用的數據，如銀行卡上的賬號和存儲余額；證件卡上持卡人基本情況等。此外為數據安全所需，還要寫入發行商代碼，以便與其它應用系統區別，防止持卡人自行修改卡上數據。還需寫入持卡人的個人用戶密碼，此密碼由持卡人保留，每次IC卡讀寫時由用戶核實。從而IC卡即使丟失，也**給使用者造成損失。
    IC卡發行通常由應用部門或**定的機構來完成，他們收到制造商提供的IC卡后按自己的一套規則處理，向合格的申請者發放。
    3、IC卡的使用
    IC卡個人化后，持卡人可在整個應用系統中的各個終端讀寫器對IC卡進行讀寫，如交費和花費卡上存款。使用時需進行身分核實，即鍵入用戶密碼。同時，應用系統還自動核實IC卡上的發行商代碼和系統擦除和寫入密碼。這些密碼保存在系統數據庫中，只有核實正確才能對IC卡進行讀寫操作。
    4、IC卡的回收
    已發行IC卡因為喪失了使用**或卡片損壞，過期，持卡人變動等情況，應收回，銷毀或另發新卡。持卡人若丟失IC卡，也需補發。以上情況都需核實和修改系統數據庫內數據。目前一般都省略了該環節，用完了IC卡由用戶自己處理了。